L’épargne se définit comme l’épargne que chacun de nous peut réaliser au cours de sa vie. Il est défini comme de l’argent non dépensé, utilisé uniquement pour la consommation quotidienne. Il servira à faire face à des situations préparant notre retraite ou à financer un projet qui nous tient à cœur. Mais l’épargne est aussi un moyen de gagner de l’argent, que ce soit via un compte salarié ou en investissant en bourse. Alors, en quoi consiste réellement l’épargne et quels types de produits bancaires existent ? On vous dit tout.
Il existe plusieurs formes d’épargne ou de placements, certaines banques sont plus sûres que d’autres mais à l’inverse, moins rentables. Il est donc important de connaître tous les différents types d’épargne pour choisir celui qui correspond à notre profil.
Épargne réglementée
Il s’agit de comptes d’épargne ou de livrets garantis par l’État et défiscalisés entièrement sécurisés. C’est l’épargne préférée des Français, et plus de 80% des habitants de l’hexagone de plus de 15 ans possèdent au moins un compte réglementé. Parmi ses solutions d’épargne, on retrouve des comptes gratuits, appelés comptes « à terme ». On vous présente les comptes un par un :
– Livret A
C’est le compte le plus utilisé en France. Le Livret A est propre à chacun, s’ouvre à un euro seulement et offre un plafond de 22 950 € . Il bénéficie actuellement d’un taux de 0,75 %, déterminé par l’État et la Banque de France. Il n’a jamais été aussi bas, malheureusement, mais il obtient un accès gratuit à nos économies au moment où nous le voulons.
– Livret Développement Durable (LDD)
C’est l’équivalent du Livret A, il viendra généralement en de ce dernier.
Il bénéficie en revanche d’un plafond plus bas de 12000 €, et une grande partie de la récolte est par les banques pour financer les PME ou le durable. Ici aussi, les fonds restent disponibles n’importe quand. Son taux est identique à celui du Livret A, 0,75 %.
– Livret Jeune
Il s’agit d’un investissement bancaire spécifiquement pour les 12 ans. Il fonctionne sur le même principe que le Livret A. Le taux fixé par l’Etat est de 0,75%, les banques sont libres de le modifier et ainsi proposer un livret d’épargne plus compétitif. On regrette simplement un plafond du Livret Jeune à 600€ qui est vraiment très bas. Les enfants de moins de 16 ans, ne peuvent retirer leur argent sans l’appui de leur représentant légal, peuvent en revanche, ouvrir le compte et déposer de tout seul.
– Livret d’Épargne Populaire (LEP)
Il a été créé pour permettre aux ménages français plus modestes d’épargner à un taux plus élevé et ainsi bénéficier de 1/2 point de par rapport au livret à 1,25 %. Son plafond est de 7 700 €, il s’ouvre avec un premier versement de 30 €. Encore une fois, l’épargne est gratuite et peut être retirée quand bon nous semble.
– Plan d’Épargne Logement (PEL)
Il existe pour permettre aux Français d’accéder plus facilement la propriété en ouvrant un droit à un prêt à un taux préférentiel, ainsi qu’à un premier d’État. Il s’ouvre avec un versement initial de 225€ et devra verser au minimum 540€ chaque année. L’argent de ce compte doit rester gelé au bénéfice du droit de prêter, c’est donc une provision. Son taux de 1,5 % le place en tête des comptes réglementés concernant la rémunération. Son plafond est de 61 200€.
– Compte Épargne Logement (CEL)
Il viendra généralement en complément d’un PEL. Il s’ouvre avec un premier versement de 300 €, et le montant minimum des versements suivants est de 75 €. Le plafond est de 15 300€. Son taux de rémunération est toujours de 2/3 du A, soit actuellement 0,50 %. Ce n’est pas un compte très rémunérateur, mais il ouvre droit à un prêt et à une prime d’État. À l’heure actuelle, il n’a finalement que peu d’intérêt, si ce n’est à compléter un PEL qui serait déjà rempli.
De nombreuses banques en ligne proposent l’essentiel de ses bancaires, notamment Boursorama ou Hello Bank dont l’offre d’épargne est complète. BforBank ou ING Direct proposent les Livrets A et mais pas encore de PEL ou de CEL.
Comptes épargne non-réglementés
Toutes les banques en ligne qui proposent des comptes d’épargne et des comptes uniquement pour leur établissement, cherchent à se démarquer de la concurrence. Malheureusement avec les tarifs réduits, il n’y a pas une énorme différence entre les différents produits proposés. C’est quand même mieux que chez la plupart des banques physiques à peine plus de 0,50% de rémunération. Il est important de souligner que tous ces éléments ne sont pas exonérés d’impôt et donc soumis au revenu.
Hello Bank fait un effort considérable en proposant son Livret Hello qui offre un taux de rémunération à 1,40 %. Fortuneo, BforBank ou Monabanq, proposent un taux de 1,00 sur leurs livrets, Boursorama ne passe pas les 0,75 d’un Livret A, quant à ING Direct avec un Orange au taux de 0,60 %, l’établissement se montre décevant.
Très souvent les banques en ligne proposent des bonus, par exemple 80€ à l’ouverture d’un compte, ou augmenter en quelques mois.
Il est donc intéressant de profiter des promotions qui peuvent vous permettre de gagner un peu d’argent. Tous ses comptes nous donnent la possibilité de Dépôts de retraits aussi souvent que Nécessaire, l’argent n’est jamais bloqué.
Comptes à terme
Plusieurs banques en ligne proposent des comptes à terme. C’est une épargne dont les fonds sont bloqués pendant plusieurs mois. Généralement, les taux sont plus intéressants que sur un libre, mais il faudra attendre la fin du placement, mois, 6 mois, 1 an ou plus, pour récupérer de l’argent et les intérêts souhaités.
Fortuneo propose ce genre de terme, avec des taux plutôt intéressants. On trouve aussi VTB Direct, qui est uniquement spécialisé dans ce type de placement à terme.
Il s’agit d’une solution intermédiaire entre le placement du livret de la classe A du Livret et l’assurance-vie. Il s’agit toujours de placements sûrs, sans risque de perte en capital, avec des taux somme toute inférieurs aux placements boursiers, mais supérieurs aux comptes libres.
L’assurance vie
Il s’agit d’un contrat d’épargne qui permettra de faire nos économies, généralement dans l’optique de financer sa retraite. L’épargnant peut décider d’investir sur des fonds en euros mais moins rémunérateur, ou sur des unités de compte peut permettre de jolis coups comme quelques déceptions, en de la fluctuations des marchés financiers. C’est tout de même une solution d’épargne généralement louable, les produits sont très sûrs et donnent des rendements très attractifs. Les banques en lignes se sont réellement spécialisées dans le domaine, et certains établissements comme Boursorama ou BforBank, proposent des produits d’assurance vie performant.
Placements boursiers
C’est certainement le meilleur moyen de gagner beaucoup d’argent, mais c’est aussi le moyen le moins sûr d’économiser de l’argent. Le monde de la bourse est un environnement complexe à maîtriser, avec un grand nombre d’options, et nécessite d’être bien informé avant de faire ses premiers pas.
Toutefois, les banques en ligne cherchent à démocratiser la proposition d’offres claires et de tarifs souvent compétitifs. Les interfaces sont de qualité, et il est régulièrement de prendre des cours en ligne afin de comprendre le fonctionnement du trading et ainsi de débuter le plus possible.
Vous l’avez compris, il existe de nombreuses solutions pour épargner et générer des profits pour
protéger notre épargne. Il est donc important de bien réfléchir à vos besoins pour choisir le modèle d’épargne le plus
adapté à votre budget et à vos envies.
